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贷款买车,到底划不划算?

天富开户 admin 2个月前 (05-25) 127次浏览 0个评论
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本篇文章《贷款买车,到底划不划算?》是小白老师安排的,大林只能无耐提笔!

 

我搜刮了一下自己的肚子,发现墨水不够,且有上一篇文章《养一辆20万的车子,一年要多少钱?》被打脸的“失败”经验,所以写这文章的时候,大步不敢迈了,只能小脚脚蠕动。(小虫的样子)

 

小白读者留言:

 

LI :我一年洗4次车,3次还是加油站送的

一仁Effie :一个月洗4次车?我2、3个月才洗一次。。。

笨鸟 :什么车一个月洗四次!!!

……

 

我把留言列在这里,算是N+2次被打脸了,一个月洗车四次也算小白读者一个梗了。

 

好了,下面我们该聊车贷了,这是正题。

 

贷款买车,到底划不划算?

 

答案:不划算。

 

参照股神巴菲特的传统价值投资思想,大部分人不应该买车,甚至不应该消费,每天最好像苦行憎一样赚钱,存钱,然后投资,最后继续(赚钱、存钱、投资)的循环。

 

这样的价值观,会不会有人质疑呢?

 

有啊,小白的读者就发话了,如Eric 表示,写这个的要么是个抠逼,要么是个傻逼。

 

所以,现实生活中,我们不可能完全按照苦行憎般生活和投资,总有人要买车,而且需要贷款。既然入坑不可避免,那只能选择合适的坑内生存方式,避免泥足深陷。

 

最需要注意的问题是实际利率!

 

玩金融的人数学都非常好,而且懂心理学,他们会用“误导性”数字蒙蔽你。

 

举例一:

 

1、XX信用卡中心发送了这样一条短信给大林。本期最大可分期金额6774.04元,分12期还款,每期本金564.50元,每期手续费44.70元。

2、你以为的利率是8%(44.70元/564.50元),而实际利率却是14.31%。

 

这里有读者可能不理解“实际利率”这个概念,大家可以参照小白读财经早前文章《借呗的年利息率到底有多高?》

 

那是不是所有金融机构都是内心充满算计的人,希望我们承受“高利贷”呢?

 

举例二:(不是广告)

 

1、奔驰公司官网,奔驰C200L动感型运动轿车,厂商建议零售价¥21.18万起*,金融方案如下。(官网截图)

 

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2、人家金融方案,上面的利率标注是3.99%。

 

哇,这不高,啊!这会不会像例子一那样,金融机构又用“实际利率”蒙我们呢?

 

这是真的,整车厂在利率上算是实在人,基本是名义利率=实际利率。贴切说法是车厂旗下的汽车金融公司给予我们利率优惠,甚至你会经常在广告中可以看到“零利率”。

 

车厂为何如此爱我们消费者呢?

 

汽车金融公司内心的小九九:

 

1、刺激旗下汽车销售。

2、汽车贷款本身有较高安全性,属于优质贷款。

3、车贷可以捆绑保险和售后服务。

 

汽车厂与你的关系长远着呢,不急着通过销售或贷款业务收割你的荷包。但是,4S店就不一样了,多数要收取客户1%-3%不等的手续费。

 

举例三:

 

1、假设手续费为2%。

2、车子还是那辆奔驰车,实际年化利率变为6.79%。

 

你若是天生对数字不敏感,最简单的方法是在4S销售给出的利息基础上乘二,这样的估算办法虽准确度稍低,但保障你不会吃太大的亏。

 

举例四:

 

1、4S销售给你这样算账,贷款10万,两年时间,利息加手续费8000元,利率才4%。

 

2、实际利率却是8%。

 

你以为汽车贷款的坑就这些了吗,没那么简单!

 

其中最可怕的一种车贷方式,“以租代售”的面目出现。

 

举例五:

 

1、他们这样告诉你,只要一成首付和服务费,你可以把车开回家。

 

2、你每月支付租金,车子挂在XX名下,类似租车。一年后,你有四种选择,直接买、分期买、续租,退车。

 

哇,感觉好贴心,好合理啊,遇到良心卖家了!

 

举例六:

 

方案一:你若全款买车,价格为9.75万元。

 

方案二:你若选择一成首付和服务费,把车开回家。官方指导价为9.89万,首付9890元,手续费2000元,月供2249元。

 

一年后,你可以选择支付尾款8.025万元购车。这个时候,你实际支付的利率是多少呢?

 

有点吓人,实际利率为25.92%!

 

要是觉得贵,选择分期买,再分三年期(36期),实际利率为20.10%!

 

现实生活中,车贷的套路还有很多,大林也不可能全部列举,且未来还会冒出更多的套路,真是防不胜防。

 

那该如何应对呢?

 

我们需要深层次理解车贷的本质,才能获得最实惠的方案,其中关键在于视角,当然不是我们买车人的视角,而是金融机构的视角。大林可以告诉各位,能站在对方的视角和利益去思考问题,你能避开很多坑。

 

调查数据显示,居民家庭负债的主要用途:

 

1、用于购房:75.9%

2、用于日常消费:24.8%

3、用于买车或车位:12.8%

 

车贷在我们居民家庭的贷款中排第三,算是非常主流的一种负债方式。这就意味着,车贷对于大部分金融机构属于批量化的产品。

 

小白读者可以假设自己是银行中负债发放贷款的工作人员,自己面前有三个人申请贷款,需要进行风险评估。

 

A、张三申请住房贷款,买房。

B、李四申请车贷,买车。

C、王五申请消费贷款,买手机。

 

最让各位银行工作人员放心,不用过分担心贷款人跑路的就是房贷了,因为房子押着,其次就是车贷,车子证书也容易捏在手里,最不放心的就是手机,银行对客户手机控制力最弱。

 

对于金融机构,风险程度不同,意味着贷款利率的不同,风险越高,利率越高。

 

有了风险等级的划分,我们就容易知道车贷利率的底线在哪里了。大林认为,车贷利率最低为接近房贷利率,或稍高于房贷利率,但远低于消费贷款利率。

 

有调查显示,2020年5月全国首套房贷利率平均值为5.32%,二套房贷利率平均值为5.63%。

 

有人会问,什么是消费贷款?

 

你经常在网上买东西,使用的借呗花呗,还有信用卡就属于消费贷款,利率通常在11%到18%区间。

 

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所以,车贷利率在5.63%到11%属于合理范围。

 

当然,前面提到汽车厂家为了促进自家汽车销售,利率标注为3.99%。考虑到今年经济形势,为了促进消费,大林估计买车获取较低的车贷利率概率较高,其一为汽车产能过剩,其二为贷款额度也会相对宽松。

 

大林已经把车贷的秘密摊开讲,小白读者应该懂得选择最实惠的车贷方式了。

 

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